بودجه فدرال 2024 که در 16 آوریل اعلام شد، شامل طرح هایی برای معرفی «وام مسکن حلال» به عنوان راهی برای افزایش دسترسی به مالکیت خانه بود.

اما رهن حلال چیست؟ آیا قرار است دسترسی به مالکیت خانه را افزایش دهد؟

رهن حلال چیست؟

دکتر عبدالعلیم، استاد تدریس در بخش اقتصادی دانشگاه آلبرتا، می‌گوید وام مسکن حلال یک جایگزین «مجاز» برای وام مسکن معمولی است. او می گوید بهره از نظر شرعی که شرع است حرام است.

دکتر علیم گفت: «(این) با اجازه دادن به مسلمانان برای خرید خانه خود بدون پرداخت بهره، جایگزینی مجاز برای وام مسکن مبتنی بر بهره ارائه می دهد، زیرا اسلام به شدت آن را ممنوع کرده است.

دکتر علیم می گوید همه افراد واجد شرایط درخواست وام مسکن حلال هستند و دلیل آن را تبعیض آمیز نیست.

در کانادا، دو شرکت وجود دارد که این نوع وام مسکن را ارائه می دهند: منزل و اقراز، دکتر عالیم می گوید که آنها اعضای یک سازمان بین المللی به نام سازمان حسابداری و حسابرسی موسسات مالی اسلامی هستند.

اگر اجازه داده شود، همه اهالی انتاری، صرف نظر از اعتقادات مذهبی، از طریق موسسات مالی استان به محصولات مالی حلال دسترسی خواهند داشت.

چگونه کار می کند؟

دکتر محمد صواف — بنیانگذار و مدیر عامل منزل — می گوید که اگرچه وام مسکن حلال از بهره اجتناب می کند، اما رایگان نیست.

او می‌گوید که سه نوع اصلی از مدل‌های مالی اسلامی برای تامین مالی خانه توسط بانک‌های اسلامی و سایر مؤسسات مالی در غرب مورد استفاده قرار می‌گیرد، از جمله مدل‌های مرابحه، ایجاره و مشارکه.

او خاطرنشان می کند که این مدل ها شباهت زیادی به قراردادهای اجاره به مالکیت یا سهام مشترک دارند.

مرابحه: وام دهنده ملک را با قیمت مشخص شده خریداری و به خریدار خانه می فروشد که شامل حاشیه سود توافق شده برای بانک است. دکتر ساواف توضیح می دهد که وام دهنده می تواند طبق توافق نامه این مبلغ را به صورت اقساط یا یکجا پرداخت کند.

مشرکه: این یک مالکیت مشترک بین خریدار خانه و وام دهنده یا شرکت تامین مالی است، که در آن هر دو طرف توافق می کنند در یک ملک سرمایه گذاری کنند و خانه را با هم به عنوان شریک خریداری کنند.

هر یک از طرفین بر اساس درصدی از قیمت خریدی که مشارکت کرده اند، دارای سهام در خانه هستند. به عنوان مثال، اگر خانه 100000 دلار قیمت گذاری شده باشد و مشتری 10 درصد (یا 10000 دلار) پیش پرداخت بپردازد و Manzil 90 درصد (یا 90000 دلار) کمک کند، مشتری 10 درصد مالک است و Manzil 90 درصد مالک است. دکتر صواف توضیح داد.

«در نسخه‌ای به نام مشارکه کاهشی یا روش نزولی موجودی، خریدار خانه به تدریج سهام سرمایه‌دار در ملک را خریداری می‌کند، در حالی که برای استفاده از بخشی از دارایی که هنوز متعلق به سرمایه‌گذار است، هزینه‌ای می‌پردازد.»

او توضیح می‌دهد که در حال حاضر، وام‌های حلال در مرابحه یا مشارکه تسهیل می‌شود، به‌عنوان مدل سوم – ایجاره با عوارضی همراه است.

ایجاره یک ساختار مالی اسلامی است که در آن بانک ملکی را به نمایندگی از مشتری خریداری می کند و خانه را با اجاره ثابت به آنها اجاره می دهد. سپس خریدار خانه مبالغ ماهانه ای را پرداخت می کند که شامل بخشی از آن برای خرید خانه می شود. این مفهوم شبیه قرارداد اجاره یا اجاره است که در آن مستاجر از دارایی منتفع می شود و موجر از اجاره بها درآمد ثابتی کسب می کند.

«Ijarah با قوانین شریعت مطابقت دارد که اخذ سود را ممنوع می‌کند و تضمین می‌کند که همه تراکنش‌های مالی توسط دارایی‌های مشهود پشتیبانی می‌شوند و ریسک تجاری مشترک را در بر می‌گیرند. با این حال، مانند مرابحه، یک اشکال بزرگ دارد که خریدار خانه تا پایان مدت قرارداد فروش، معمولاً 25 سال، حقوق مالکیت کامل را به دست نمی آورد.

نرخ وام مسکن حلال چقدر است؟

ساواف می گوید که نرخ واجد شرایط فعلی منزل 7.75 درصد برای وام مسکن پنج ساله با نرخ ثابت است و خاطرنشان کرد که این درصد سود مورد نیاز سرمایه گذاران است.

وی افزود: “هیچ تفکیک قیمتی وجود ندارد، زیرا ما با نرخی که سرمایه گذارانمان نیاز دارند تامین مالی می کنیم.”

ساواف می گوید که حداقل 20 درصد پیش پرداخت برای دریافت وام مسکن حلال مورد نیاز است، زیرا این وام ها قابل بیمه CMHC نیستند (CMHC طیف کاملی از بیمه وام رهنی را ارائه می دهد) بنابراین ما مجاز به ارائه پیش پرداخت کمتر نیستیم. وام مسکن.”

کانادایی ها می توانند از صفحه وب Manzil برای محاسبه پرداخت خود استفاده کنند یا در اینجا درخواست دهند: https://manzil.io/signup.

در حال حاضر، نرخ بهره بانک مرکزی کانادا پنج درصد است.

چرا وام مسکن حلال گران می شود؟

دکتر ساواف می گوید وام مسکن حلال گرانتر از وام مسکن معمولی است، زیرا قیمت گذاری بر اساس هزینه سرمایه جذب شده توسط سرمایه گذاران شرکت کننده در برنامه تامین مالی است، نه بر اساس نرخ وام یک شبه بانک کانادا.

بانک‌ها هزینه سرمایه ارزان‌تری دارند زیرا می‌توانند سپرده‌هایی را بپذیرند که برای ارائه بازده کمتری نیاز دارند. اینها دو روش اساساً متفاوت برای سرمایه گذاری برنامه ها هستند، به همین دلیل است که برنامه ما گرانتر از همتای معمولی خود است.

او خاطرنشان می کند که او مشاور اصلی بوده و از دولت فدرال ترغیب می کند تا وام های مسکن حلال را برای دسترسی بیشتر در سراسر کانادا فعال کند.

اصلاحات در کد مالیاتی برای اطمینان از عدم پرداخت مالیات بیشتر مصرف‌کنندگان هنگام مشارکت در این ساختارها، همراه با اجازه دادن به بانک‌ها برای تامین مالی این ساختارها در حالی که توانایی خارج کردن ترازنامه آن‌ها در برنامه استخر وام مسکن CMHC را حفظ می‌کند. چارچوب نظارتی برای اطمینان از اینکه مصرف‌کنندگان کانادایی در برابر هر کسی که تصمیم می‌گیرد ادعا کند یک «محصول وام مسکن حلال» دارند در حالی که در واقع ندارند، محافظت می‌شوند، وجود دارد.

CTV News اتاوا برای اظهار نظر با دفتر وزیر دارایی تماس گرفته و پرسیده است که چگونه چنین خیابانی به دسترسی کانادایی ها به بازار مسکن کمک می کند.