خرید وام مسکن این روزها آسان تر نمی شود.

بسیار مورد انتظار کاهش نرخ بهره بسیاری از آنها در این سال بانکی کرده‌اند، در حالی که وام‌گیرندگان یک تبلیغ‌کننده با نرخ تهاجمی را پس از تصرف HSBC کانادا توسط RBC از دست دادند.

کارشناسان وام مسکن می گویند، چالش ها به این معنی است که انجام تحقیق و مذاکره در مورد نرخ ها از اهمیت بیشتری برخوردار است، اگرچه آنها همچنین هشدار می دهند که تمرکز بر روی چیزی بیشتر از چیزی که ارزان ترین گزینه به نظر می رسد وجود دارد.

این فقط کارگزاران نیستند که بر اهمیت مذاکره تأکید می‌کنند – حتی دیو مک‌کی، مدیر اجرایی RBC نیز اشاره می‌کند که از آنها انتظار می‌رود.

او در مخالفت با انتقادات مبنی بر اینکه تصاحب بانک HSBC کانادا رقابت وام مسکن را کاهش می دهد، گفت که نرخ های پایین بانک بین المللی یک ترفند بازاریابی است و به طور کلی از آنها خارج نمی شود، در حالی که سایر بانک ها این کار را انجام می دهند.

مک کی در مصاحبه ای گفت: «آنها با مشتری درباره نرخ بهتری از نرخ اعلام شده مذاکره نکردند، در حالی که همه بانک های دیگر، از جمله خودمان، نرخ ارسال شده را در آنجا قرار دادیم، و سپس با مشتری با آن نرخ مذاکره می کنیم.» مصاحبه.

رابرت مک‌لیستر، استراتژیست وام مسکن، گفت: اما از دست دادن HSBC کانادا، یافتن پایین‌ترین نرخ‌ها را کمی دشوارتر می‌کند.

او گفت: «به محض خروج، پایین‌ترین نرخ متغیر غیر بیمه‌شده موجود در کشور 14 واحد افزایش یافت.» «بسیاری از مردم اگر آن نرخ‌های تبلیغاتی پایین را نبینند، ناخواسته اضافه پرداخت می‌کنند.»

او گفت که برای یافتن بهترین نرخ‌های مطلق که ممکن است دریافت کنید، تماس‌های زیادی خواهید گرفت، با چند کارگزار و وام‌دهنده مستقیم، همراه با بررسی سایت‌های مقایسه و دریافت پیشنهادات کتبی.

دانستن اینکه کدام یک از بهترین گزینه ها هستند به شما امکان می دهد یا با آنچه قبلاً پیدا کرده اید بروید یا به بانک یا رقیب دیگری بروید تا ببینید آیا آنها مطابقت دارند یا خیر.

«این کار نیاز به کمی کار دارد… شما به هوش رقابتی نیاز دارید. این مهمات شماست.»

می تواند ارزشش را داشته باشد، زیرا از بین بردن چند امتیاز از وام مسکن می تواند اضافه شود. او گفت که هر 0.1 درصد به ازای هر 100000 دلار وام مسکن به معنای تقریباً 480 دلار پس انداز بهره طی پنج سال با استهلاک 25 ساله است.

بانک ها به خوبی از حساسیت خریداران نسبت به نرخ بهره آگاه هستند. مک کی گفت که مشتریان وام دهندگان را با کمتر از 0.05 درصد تغییر خواهند داد.

او گفت: «این یک بازار رقابتی باورنکردنی است.

Claire Célérier، دانشیار امور مالی در دانشکده مدیریت روتمن در دانشگاه تورنتو، گفت: از دست دادن HSBC کانادا به معنای رقابت کمتر برای بخش بانکداری کانادا است، اما احتمالاً بر نرخ های موجود تأثیر نخواهد گذاشت.

او گفت که مشتریان عموماً از اهمیت نرخ‌های وام مسکن آگاه هستند، بنابراین بانک‌ها آن‌ها را حداقل برای کسانی که فشار می‌آورند جذاب نگه می‌دارند. بانک‌ها انتظار دارند از کارمزدها و سایر مسیرها سود ببرند و احتمالاً از این نرخ‌ها برای ترغیب مشتریان وفادار بانک‌ها به تغییر موسسات استفاده کنند.

“بازار وام مسکن نسبتاً رقابتی است، زیرا اینگونه مشتریان جدید را جذب می کنند. اگر بتوانید وام مسکن با نرخ پایین تری مذاکره کنید، می توانید بانک را تغییر دهید.

وی خاطرنشان کرد: در سال‌های کم بهره پس از بحران مالی جهانی، بانک‌های کانادایی نیز میزان بهره‌ای را که به نرخ بانک کانادا اضافه کردند تا نرخ اصلی خود را ایجاد کنند، از 1.5 درصد به دو درصد افزایش دادند.

سلریه گفت، این افزایش، ظاهراً برای کمک به خنثی کردن اثرات نرخ‌های پایین، در سطح دو درصد باقی مانده است، حتی با افزایش نرخ‌های بهره، که به طور بالقوه به بانک‌ها یک بافر اضافی برای بازی می‌دهد.

لیا زلاتکین، کارگزار وام مسکن و کارشناس LowestRates.ca گفت: اما به همان اندازه که فشار برای نرخ پایین‌تر مهم است، وام گیرندگان باید مراقب نرخی که به نظر می‌رسد بسیار عالی است نیز باشند.

وام‌های مسکن خاصی وجود دارد که محصولات بسیار تخصصی هستند و نرخ‌های بسیار پایینی را به شما ارائه می‌دهند، اما برای رهایی از آن وام مسکن باید ملک را بفروشید یا بمیرید.

برخی از وام دهندگان بیمه پیش فرض اجباری دارند، یا نرخی را فقط برای مدت محدودی نگه می دارند، یا اگر بخواهید زودتر وام مسکن را بشکنید، کارمزد بالایی دارند.

او گفت: «اگر واقعاً نمی‌دانید که چرا نرخ پایین دریافت می‌کنید، یا چرا این نرخ بسیار پایین‌تر از سایرین است، خوب، باید واقعاً این سؤالات را بپرسید.

از طرف دیگر، مزایایی فراتر از نرخ‌ها وجود دارد. زلاتکین گفت: برخی از وام دهندگان به جای پرداخت هزینه برای یک نفر شخصاً ارزیابی خودکار انجام می دهند که می تواند حدود 500 دلار صرفه جویی کند یا استفاده از تیم حقوقی داخلی خود را پیشنهاد دهد.

برخی از وام دهندگان نیز نرخ‌ها را بازپرداخت می‌کنند، یا اگر به آنها تغییر دهید، تمام هزینه‌ها را پرداخت می‌کنند، از جمله هزینه‌های حقوقی، ارزیابی و حتی هزینه‌های تخلیه.

یافتن پیشنهاد مناسب همچنین مستلزم دانستن نوع وام مسکنی است که به دنبال آن هستید، که با توجه به همه عدم اطمینان در مورد نرخ های بهره می تواند یک چالش باشد.

پس از اعلام تورم هفته گذشته بیش از حد انتظار در ایالات متحده، BMO یکی از کاهش نرخ بهره مورد انتظار خود را در سال جاری در کانادا حذف کرد و اکنون انتظار سه کاهش از سوی بانک کانادا و دو کاهش از سوی فدرال رزرو ایالات متحده را دارد.

زلاتکین گفت، کوتاه مدت نامطمئن، همراه با اطمینان مداوم مبنی بر اینکه نرخ ها در چند سال آینده روند کاهشی خواهند داشت، به این معنی است که نرخ ثابت سه ساله همچنان بهترین گزینه است.

او گفت که وام مسکن با نرخ متغیر می تواند برای کسانی که به شدت خوشبین هستند که تورم و نرخ های بهره به شدت کاهش می یابد منطقی باشد، اما در کل این یک شرط سخت است.

اسپرد یک متغیر به نرخ ثابت در حال حاضر بسیار زیاد است که آن نظریه برای من منطقی نباشد.

هم مک‌لیستر و هم زلاتکین خاطرنشان کردند که خوب است مراقب کسانی باشید که به شما در یافتن نرخ کمک می‌کنند.

زلاتکین می‌گوید بهتر است در مورد نیات خود کاملاً واضح و شفاف باشید، بنابراین تیم او زمان زیادی را تلف نمی‌کند، در حالی که مک‌لیستر خاطرنشان کرد اگر به کارگزار اعتماد دارید و آنها مفید هستند، اغلب می‌توان با نرخ کمی بالاتر حرکت کرد. .

“گاهی اوقات پرداخت کمی بیشتر برای مشاوره خوب می تواند در دراز مدت شما را نجات دهد.”

این گزارش توسط Canadian Press برای اولین بار در 18 آوریل 2024 منتشر شد.